Центробанк начинает борьбу с наличными займами

К 2017 году половина всех займов до зарплаты должна будет выдаваться микрофинансовыми организациями безналичным способом — на банковские карты, электронные и мобильные кошельки. Это совместная инициатива Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР), поддержанная Центробанком. Исполнение этого требования будет возложено на службу Банка России по финансовым рынкам (СБРФР), под надзор которой перешли микрофинансовые организации, рассказал «Известиям» источник, близкий к СБРФР.

Займы до зарплаты, или payday loans (PDL), граждане берут, как правило, при возникновении нехватки денежных средств в различных бытовых ситуациях и возвращают через несколько дней. Сумма такого займа в среднем от 2 тыс. до 30 тыс. рублей. Ссуда выдается на срок от трех дней до двух недель под 1–3% в день в силу высоких рисков, присущих этому сегменту. Обеспечения и справки о доходах для получения кредита до зарплаты обычно не требуется. Займы до зарплаты сейчас составляют 15% от общего размера портфеля МФО и кредитно-потребительских кооперативов (80 млрд рублей в настоящее время). 

В соответствии с задачей, которая стоит перед СБРФР, к 2017 году подобные микрозаймы должны выдаваться безналичным путем — на банковские карты (главным образом предоплаченные), электронные и мобильные кошельки. 

По словам президента НАУМИР Михаила Мамуты, выдача займов до зарплаты не в наличном виде, а на «пластик» или электронный кошелек позволит сделать сегмент более прозрачным. Все транзакции будут фиксироваться в интернете и выдаваться уже идентифицированным клиентам (например, тем, кто уже ранее обращался за мини-ссудами) и на идентифицированные средства платежа. Это также поможет стимулировать безналичный оборот, указывает Мамута. Выиграют и клиенты, ведь им не нужно будет тратить время на посещение офиса МФО, и микрофинансовые организации. Они смогут экономить на штате сотрудников. Это отразится на ставках по онлайновым займам до зарплаты — она будет на 30% ниже действующих.

Эксперты, опрошенные «Известиями», неоднозначно восприняли новацию. 

По мнению Бориса Батина, гендиректора компании Moneyman (одна из немногих организаций, которая уже предоставляет микрозаймы через интернет), выдача 50% PDL безналичным путем, в частности, в режиме онлайн через 3–4 года — абсолютно достижимая цель. 

— Микрофинансовым организациям необходимо оптимизировать расходы, и выход на безналичную выдачу является хорошим способом такой оптимизации, — говорит Батин. 

По его словам, чтобы перевести PDL в онлайн, необходимы законодательные изменения: прежде всего требуется решить вопрос с расчетом полной стоимости микрозаймов, а также прописать порядок удаленной идентификации заемщиков МФО. 

Микрофинансисты, которые активно работают в офлайн, высказывают сомнения, что цель к 2017 году будет достигнута. 

— Достичь проникновения 50% будет достаточно сложно, если рынок МФО будет развиваться в соответствии со своей основной целью — дать возможность доступа к заемным средствам малоимущему населению, — считает главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. — По данной целевой аудитории существенно ниже проникновение интернета и достаточно низкое пересечение с БКИ, то есть люди часто не имеют кредитной истории. Соответственно, для достижения такой амбициозной цели необходимо не только решить вопрос с удаленной идентификацией, что само по себе несет большой риск, но и на государственном уровне обеспечить проникновение интернета в населенные пункты с населением менее 50 тыс.

Замгендиректора, член правления МФО «МигКредит» Динара Юнусова говорит, что игроки, выходящие на рынок онлайн-микрофинансирования, сталкиваются с проблемой оценки платежеспособности заемщика.

— Игрокам, которые выдают только «короткие» микрозаймы, будет достаточно сложно удержать уровень невозвратов даже на приемлемом для сегмента PDL уровне в 35%, — считает эксперт. 

Специалист по маркетингу МФО «Народная казна» Александр Улуханов отмечает, что потребуется разработка достаточно новой для микрофинансистов нормативно-правовой базы, которая давала бы возможность осуществлять дистанционную выдачу займа. 

Это может явиться серьезной проблемой, поскольку в большинстве организаций существует визуальный скоринг — принятие окончательного решения по выдаче займа только после проведения ряда мероприятий лицом к лицу с заемщиком, поясняет Улуханов. 

По мнению главного аналитика UFS Investment Company Алексея Козлова, при выдаче займов до зарплаты не требуется документов, подтверждающих уровень доходов (то есть принятие решения о выдаче подобных ссуд производится практически на субъективном уровне и требует минимум временных затрат), проблем в переводе микрозаймов на безналичные расчеты нет. Весьма вероятно, что к назначенному сроку рынок МФО вполне сможет очень близко подойти к такому показателю, соглашается старший аналитик рейтингового агентства «Рус-Рейтинг» Елена Николаенко.

Рост онлайн-микрофинансирования может привлечь пристальное внимание со стороны Росфинмониторинга, поскольку действующий закон о противодействии легализации преступно нажитых доходов (115-ФЗ) требует идентификации клиента. 

— Можно только представить, какими методами ретивые чиновники будут требовать от МФО выполнения плана по «онлайнизации», — говорит начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. — Между тем целевая аудитория рынка PDL — люди малого достатка, перехватывающие тысячу-другую до зарплаты, не отличаются, как правило, финансовой и компьютерной грамотностью.

Михаил Мамута с этим не согласен. По словам эксперта, выдача средств будет проводиться идентифицированным клиентам на идентифицированные средства платежа. 

В Банке России на запрос «Известий» не ответили. 
Служба Банка России по финансовым рынкам образована в рамках создания мегарегулятора 9 августа 2013 года (закон о мегарегуляторе, предусматривающий присоединение ФСФР к ЦБ принят 5 июля). ФСФР упразднена с 1 сентября. К Центробанку перешли полномочия ФСФР в части регулирования, контроля и надзора на финансовых рынках России. В ведение ЦБ помимо банков и небанковских кредитных организаций перешли страховые, инвестиционные, брокерские и дилерские компании, рейтинговые агентства и бюро кредитных историй. Кроме того, Банк России будет регулировать деятельность микрофинансовых организаций и негосударственных пенсионных фондов.